“你不理財，財不理你”，這句話要放在幾年前，十有八九老百姓會當成是銀行基金經理的“忽悠”。而現在，各式各樣的理財產品已經成為普通人財富保值、增值的必選項。當然，我們首先要感謝一下余額寶。

為什么說要感謝余額寶？其一，余額寶出現使互聯網理財真正“飛入尋常百姓家”。遙想當年，年化收益率高達7%的余額寶橫空出世，在短短幾個月時間內用戶規模突破1億人，制造了全民理財的轟動效應；其二，余額寶作為曾經的巨人，如今也不得不面對盛極而衰的境遇。尤其進入2015年，余額寶收益率不斷下滑，甚至在近期破“3”。很多人說，余額寶的黃金時代終于結束了。

正所謂江山代有才人出，互聯網金融制造了更多的選擇，P2P則最有可能成為接棒的幸運兒。網貸行業數據顯示，剛剛過去的9月份，P2P網貸行業總成交量首次單月突破千億，歷史總成交量突破萬億大關，P2P網貸行業正式進入“萬億時代”。和余額寶一樣，P2P網貸走的依然是“普惠金融”的路子，收益率高、體驗便捷，逐漸成為全民理財的不二之選。

不過，隨著P2P交易量的水漲船高，相關的行業監管也出現了“高壓”態度。例如，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》就對P2P平臺信息中介的定位，以及“不得非法集資、不搞資金池業務，不能提供增信”的三不原則進行了明確要求。其目的是為了起到“篩子”的作用，讓靠譜的P2P平臺脫穎而出。

什么叫靠譜的P2P呢？公眾此前一直沒有直觀的概念。那些天天刷廣告出鏡的，以及說自己交易量最牛的就都是靠譜嗎？其實不然，一家靠譜的P2P不僅要滿足投資人的收益預期，同時還要在產品體驗、風險控制以及很多細節上做到完善，才可以稱為“靠譜”。所以有人說，在P2P監管新規下，市面上70%的P2P都將被淘汰掉。它們被淘汰的最大原因，應該就是“不靠譜”吧。

在我眼里，目前有一家P2P做的還比較靠譜，就是宜人貸。而它從誕生伊始，到修煉出“靠譜”的境界，也經歷了很多挑戰。今天就來聊聊宜人貸的“靠譜養成記”，也為大家去分清一家P2P的靠譜與否提供一個參考。

第一步: 未雨綢繆 遵紀守法

過去在監管政策不明朗的狀況下，P2P一直是野蠻生長，而宜人貸卻未雨綢繆，提早擁有了合法身份。

監管新規對于P2P的一大要求是，讓銀行來做P2P資金存管，這一點很多P2P都沒有實現。宜人貸最早探索P2P與銀行對接合作的新模式，在今年6月，宜人貸和廣發銀行達成資金托管合作，雙方建立了業內最為嚴格和完整的托管體系，并建立了風險備用金機制。根據由廣發銀行出具的宜人貸9月份《風險備用金托管報告》顯示，截至2015年10月31日，宜人貸風險準備金專戶余額已超3億元。

所以說，P2P靠譜的首要前提就是遵紀守法，否則收益越高，帶給投資人的風險就越大。

第二步：夯實技術和產品

宜人貸是一家技術驅動的互聯網金融公司。宜人貸總經理方以涵說，“宜人貸是業界最前沿的數據引領者，從線上到線下，宜人貸有配套的全流程服務，技術就在我們的血液里。”

在此不得不提宜人貸的一個創舉。2014年，宜人貸基于移動互聯網和大數據技術推出10分鐘成功借款的“極速模式”：用戶打開宜人貸APP界面，簡單三步授權數據，完成批核過程只要10分鐘。

這在當時做到了幾個第一：宜人貸成為全球首個能在手機上10分鐘完成借款全流程的APP；它也是全球首款風險定價的信貸產品。而對于希望通過快速借款以解燃眉之急的用戶，這個體驗無疑是非常靠譜的。

第三步：用大數據做風控

相對于其他金融產品和服務，P2P最為人關注的是風險問題。用大數據做風控，正是宜人貸的核心競爭優勢。

首先，宜人貸通過用戶授權的多層次的信息數據來勾勒用戶畫像，從不同的維度對信息進行標記和分類，有效提高了系統審核信息的準確性和效率。同時，有了數據的支持，獲客就不用是大海撈針，而變得更加有針對性。于是，宜人貸將借款人群聚焦為收入穩定、信用良好、有互聯網行為的高質量城市白領。

其次，大數據要克服另一項挑戰，那就是在大量的數據噪音中發掘真正有價值的信息。宜人貸從金融本身關注的信息點切入，尋找和抓取有價值的數據，進行數據降噪。比如，宜人貸會以用戶授權提供的電商網站及社交數據作為參考，對客戶的身份信息和信用狀況進行交叉驗證，從而優化數據模型。

最后，大數據風控還要保證數據來源的準確性。假如借款人所提交的信息屬于偽造的信息，那么宜人貸就需要做到智能反欺詐，從根源上切斷風險。

也正是有了這幾點大數據風控能力，才保證了“一分鐘授信”、“十分鐘批核”等服務的順利實現。

第四步：學會“減速”

從大環境看，P2P平臺的競爭正在回歸理性。尤其對于宜人貸這樣的大平臺，隨著平臺交易量和用戶規模的增大，幫助投資人降低風險遠比許諾高收益率更為重要。最近包含宜人貸在內的主流P2P平臺也普遍出現收益降低的趨勢，然而這并沒有降低投資熱度，一方面是因為投資者逐漸向大平臺集中，更青睞知名度高的平臺；另一方面是因為雖然收益降低，但P2P的收益水平仍然十分有競爭力。

早在今年5月，宜人貸總經理方以涵就已經預判到了這一趨勢。她當時表示，“如果說將來這個市場（P2P）充分成熟了之后，投資者能夠承擔的風險，應該是在10%以下，如果我是投資者的話，對于收益率為20%、30%的，一般會敬而遠之。”

網貸之家數據顯示，目前數千家P2P平臺里，不靠譜的問題平臺所占的比例仍然高達30%。說實話，看到這個數字我個人還是挺震驚的，這意味著很多的小白用戶仍有很高的概率“不幸中招”，因為選擇了這些不靠譜的P2P。在P2P市場沒有得到完全凈化之前，投資者還需要自我教育，學會辨別從而做到理性投資。

很多人都堅信P2P的明天很美好，但這個明天到底會是多久的以后，還沒有人能給出答案。如果換個角度來看這個問題，或許當P2P平臺靠譜了，投資者也靠譜了，這個行業才會真正靠譜起來。